Gdy budżet domowy opiera się na dochodach jednej lub dwóch osób dorosłych, pytanie o to, co stałoby się z domownikami po nagłej utracie tych dochodów, często zostaje odłożone na później. Zanim ubezpieczyciel przedstawi konkretne warianty ochrony, pomaga własne, niezależne wyliczenie potrzebnej sumy ubezpieczenia na życie, dopasowane do sytuacji danej rodziny, a nie do gotowego pakietu z cennika.
Taki punkt odniesienia przydaje się przy późniejszym przeglądaniu ofert: pozwala ocenić, czy proponowany wariant rzeczywiście pokrywa potrzeby domowników, a nie tylko niską składkę. Zestaw ofert do porównania zbiera nazycie.pl, a samą metodę liczenia dobrze jest przygotować, zanim dojdzie do rozmowy z doradcą.
Świadczenie z polisy na życie i umowy dodatkowe
Polisa na życie działa na prostej zasadzie: gdyby ubezpieczony zmarł w okresie ochrony, świadczenie otrzymują wskazane w umowie osoby uposażone, wybrane wcześniej przez samego ubezpieczonego. Kwotę tego świadczenia, czyli sumę ubezpieczenia na życie, określa się w momencie zawarcia umowy. Do umowy podstawowej można dołączyć umowy dodatkowe, które rozszerzają zakres ochrony o kolejne zdarzenia, więc cały pakiet dobrze jest oglądać jako zestaw, a nie pojedynczy zapis.
Składniki prostego wyliczenia sumy ubezpieczenia
Metodę szacowania sumy ubezpieczenia da się oprzeć na kilku wielkościach związanych z budżetem domowym, bez podawania konkretnych kwot, bo te zależą od sytuacji każdej rodziny. Do rachunku wchodzą:
- roczne wydatki gospodarstwa domowego, które nie znikną wraz z utratą jednego z dochodów, na przykład koszty mieszkania, wyżywienia i edukacji dzieci
- liczba lat, przez które domownicy będą potrzebować takiego wsparcia, na przykład do usamodzielnienia się dzieci albo spłaty wspólnych zobowiązań
- istniejące zobowiązania rodziny, na przykład saldo kredytu
- zgromadzone oszczędności i majątek, który rodzina mogłaby stosunkowo szybko spieniężyć
Pierwsze dwie wielkości mnoży się przez siebie, do wyniku dodaje zobowiązania, a na końcu odejmuje oszczędności. Wynik takiego rachunku to orientacyjne zabezpieczenie finansowe rodziny, punkt wyjścia do rozmowy z ubezpieczycielem, a nie gotowa oferta do podpisania.
Pytania o zdrowie, zawód i nawyki we wniosku
Formularz towarzyszący zawarciu polisy zwykle pyta o stan zdrowia, wykonywany zawód, uprawiane sporty i nawyki, na przykład palenie. Odpowiedzi muszą być zgodne z prawdą, nawet jeśli któreś pytanie wydaje się mało istotne z punktu widzenia wnioskodawcy, ponieważ zatajenie ważnej informacji może skutkować odmową wypłaty świadczenia w przyszłości. Rzetelne wypełnienie wniosku na starcie oszczędza problemy przy ewentualnym roszczeniu osób uposażonych.
Polisa na życie a kredyt hipoteczny
Instytucja finansująca zakup mieszkania zwykle oczekuje dodatkowego zabezpieczenia w postaci polisy na życie, z prawem do świadczenia przeniesionym na jej rzecz, czyli cesją. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca musi kupić ochronę dokładnie tam, gdzie zaciąga zobowiązanie: polisa z zewnątrz bywa równie dobrym rozwiązaniem, pod warunkiem że spełnia wymogi zapisane w umowie kredytowej, na przykład dotyczące sumy ubezpieczenia albo zakresu ochrony.
Ubezpieczenie grupowe z pracy a polisa indywidualna
Ubezpieczenie grupowe, do którego dołącza się za pośrednictwem pracodawcy, zwykle kończy się razem z zatrudnieniem. Możliwość samodzielnej kontynuacji ochrony po odejściu z firmy zależy od zapisów konkretnej umowy grupowej i nie zawsze jest dostępna. Ubezpieczenie na życie indywidualne, zawarte poza zakładem pracy, nie jest związane ze stosunkiem pracy i obowiązuje niezależnie od zmian zawodowych domownika.
Dodatkowa ochrona na wypadek nieszczęśliwego wypadku
Obok polisy na życie rodziny często rozważają ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Świadczenie z takiego ubezpieczenia wypłacane jest za uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek wypadku, zgodnie z tabelą określoną w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Sporty uprawiane rekreacyjnie często są objęte ochroną w podstawowym zakresie, natomiast sport wyczynowy najczęściej wymaga wykupienia dodatkowego rozszerzenia zakresu.
Lista kontrolna przed rozmową o polisie
Zanim dojdzie do rozmowy z doradcą albo wypełnienia wniosku online, dobrze mieć przygotowane własne odpowiedzi na kilka pytań:
- jakie są roczne wydatki gospodarstwa domowego, które nie znikną po utracie jednego z dochodów
- ile lat wsparcia będą potrzebować domownicy, zanim staną się samodzielni finansowo
- jakie zobowiązania, na przykład kredyt hipoteczny, obciążają budżet rodziny
- jakie oszczędności i majątek rodzina mogłaby szybko spieniężyć w razie potrzeby
- czy w miejscu zatrudnienia istnieje już ubezpieczenie grupowe i na jakich warunkach
Artykuł sponsorowany
